Rozhodování o bydlení patří k zásadním finančním a životním krokům. Mají rodiny vstoupit do náročného hypotečního závazku, zvolit nájemné nebo dlouze budovat vlastní úspory? Klesající úrokové sazby sice působí příznivě, ale zvyšují poptávku a tím tlačí ceny nemovitostí na další vrchol. Podat žádost o hypotéku nebo ne?

Hypotéka, nájem, úspory?

Volba mezi nájemným, koupí bytu na úvěr nebo dlouhodobým a náročným obdobím úspor, nebyla nikdy snadná. Také neexistuje univerzální odpověď, který přístup je nejlepší. Současná doba se vyznačuje dynamikou úrokových sazeb (ačkoliv dochází k mírnému poklesu) stejně jako vysokými náklady na pořízení nebo výstavbu nemovitosti. Mladý pár, rodina s dětmi nebo samoživitelé, mají složitou situaci. Pořízení vlastního bydlení je nákladnější než kdy dříve.

Klesající sazby hypoték

Úroky hypotečních úvěrů jsou v současné době příznivější než před třemi lety, ovšem projevují se nepříjemným důsledkem. Enormně roste zájem o nákup bytů na investici a s růstem poptávky dále rostou ceny nemovitostí. V současné době je možné sjednat hypotéku pod 5 %, ale s nutností vysokého objemu peněžních prostředků a samozřejmě vysokého příjmu s možností dlouhodobého splácení.

Politická scéna slibuje zvýšení výstavby a nový stavební zákon, to ovšem neznamená, že by mělo dojít k prudkému snížení cen nemovitostí.

3 modelové situace

Začínající pár bez dětí s pravidelným příjmem a dostatečnou rezervou na 20 % odhadní ceny nemovitosti, může zvažovat pořízení nemovitosti do vlastnictví. Záleží ovšem na lokalitě a na porovnání ceny nájemného a měsíčních splátek hypotéky. Měli by vědět, že v lokalitě setrvají více než 5 let, s relativně stabilními náklady.

Pár, který začíná kariéru a nemá problém přijmout pracovní nabídku v jiném městě, se rozhodne spíše pro pronájem. Současně by měl myslet na tvorbu úspor a zajistit si dostatečnou výši rezervy pro nákup nemovitosti v budoucnu.

Rodina s dětmi potřebuje stabilitu a dlouhodobou jistotu. Jestliže má dostatečné úspory, je hypoteční úvěr s fixací nejlepší volbou, zejména v lokalitách, kde rostou ceny bydlení a nabídka je omezená. V opačné situaci je rodina, kdy jeden z partnerů je bez příjmu, například na rodičovské dovolené. Pak je vhodné nákup odložit a zaměřit se na úspory.

Pár v poproduktivním věku bude spokojenější v pronajaté nemovitosti, zejména pokud se jedná o lokalitu, kde je nájemné výrazně nižší než splátky hypotéky.

Bez rozpočtu a plánu to nejde

Je důležité sestavit reálný rozpočet a určit výši částky, která může být směrována do úspor. Průběžně porovnávat měsíční splátky hypotéky (pomáhají orientační kalkulačky hypoték) s výší nájemného a reálně zhodnotit, zda si dotyční mohou splátku hypotéky dovolit v dlouhém horizontu.

Pořízení vlastní nemovitosti musí vycházet i z osobnostních rysů dotyčných. Plánují zůstat v lokalitě? Plánují v blízké budoucnosti rodinu? Bude jim v dalších letech vyhovovat velikost nemovitosti?

Racionální plán s dostatečně dlouhým časovým horizontem úspor pomáhá proměnit sen o vlastním bydlení ve skutečnost.